¿Cómo se cobra una deuda a crédito?
Una deuda a crédito se cobra así: se registra el día en que se concede acordando una fecha de pago, se envía un breve recordatorio el día antes del vencimiento, si empieza el retraso se contacta al cliente en los tres primeros días y se aceptan los pagos parciales, anotando cada cobro en el libro el mismo día. Lo que acelera el cobro no es la presión, sino un seguimiento puntual y registrado: una deuda con fecha acordada y anotada se puede recordar; una deuda sin fecha se olvida.
Última actualización: 17 de septiembre de 2026
El cobro empieza el día en que abre el libro
El problema de cobro de los pequeños comerciantes casi nunca surge en el momento de cobrar, sino cuando se concede el crédito. Se anota el importe, no se habla de la fecha; unas semanas después solo queda una cifra y la conversación empieza con «¿cuándo habíamos dicho?». Los siete pasos siguientes invierten ese orden: primero la fecha, después el registro y por último el recordatorio.
Qué campos anotar en el libro y cómo fijar el límite lo explicamos en la guía cómo llevar un libro de deudas; esta página describe el flujo para recuperar el dinero del comerciante que ya ha hecho el registro.
El cobro en siete pasos
- Acuerde el plazo al conceder el crédito
El cobro empieza el día en que nace la deuda. Al anotar el importe, pregunte también «¿para cuándo?» y registre la respuesta en el libro. Una deuda sin fecha acordada acaba en un «se me olvidó» a las dos semanas; una deuda con fecha acordada es una deuda que se puede recordar.
- Anote el registro el mismo día y completo
La fecha, el cliente, el importe, lo que se llevó y la fecha de pago prometida deben anotarse a la vez. Un registro que se deja para la tarde se escribe incompleto, y un registro incompleto acaba en discusión a la hora de cobrar.
- Envíe un breve recordatorio el día antes del vencimiento
Un recordatorio antes del día de vencimiento no es presión, es información: «mañana vence». Le da al cliente un día para reservar el dinero y evita que se produzca una parte de los retrasos.
- Contacte al cliente en los tres primeros días de retraso
Si el plazo ya venció, llame en los tres primeros días, no dentro de una semana. Con la espera crecen dos cosas a la vez: el importe y la dificultad de la conversación. Una llamada corta y temprana es más fácil que una larga discusión un mes después.
- Acepte el pago parcial y anótelo el mismo día
Decir «tráigalo todo de una vez» suele acabar con que no se trae nada. No rechace el importe que llegue, anótelo en el libro ese mismo día y muestre al cliente el saldo pendiente; el cliente que ve que su deuda baja sigue pagando.
- Si la deuda se alarga, pare el crédito nuevo
Anotar crédito nuevo mientras hay saldo sin pagar solo sirve para aumentar el importe que no se podrá cobrar. Acuerde con el cliente un plan de pagos: qué semana y cuánto. Un plan funciona siempre mejor que un «lo antes posible».
- Si el importe es grande, pase a un documento escrito
El libro que usted lleva es su propio registro; cuando el importe crece, el reconocimiento escrito del cliente (un reconocimiento de deuda firmado o un pagaré) le fortalece. Lo que viene después ya es un proceso legal; consulte a un abogado según el importe y las circunstancias.
¿Qué hacer según el tiempo de retraso?
Una misma deuda exige un comportamiento distinto según el día de retraso en que se encuentre. La secuencia siguiente sirve para llevar el cobro sin convertirlo en una tensión personal.
| Momento | Qué hacer | Tono |
|---|---|---|
| 1 día antes del vencimiento | Breve recordatorio por escrito | Como quien informa |
| Día del vencimiento | Se espera y por la tarde se revisa el registro | Sin contacto |
| 1–3 días de retraso | Llamada: ¿hoy o el fin de semana? | Pida un día concreto |
| 1–2 semanas | Reunión en persona, propuesta de pago parcial | Proponiendo soluciones |
| 1 mes | Se detiene el crédito nuevo, se escribe un plan de pagos | Claro pero respetuoso |
| 2 meses o más | Se emite un extracto de la cuenta y se pide el reconocimiento escrito de la deuda | Basado en el registro |
¿Qué escribir en el mensaje de recordatorio?
Un buen recordatorio lleva tres cosas: el importe, la fecha y una facilidad. Los reproches, las quejas y las frases del tipo «ya basta» no aceleran el cobro; ponen a la otra persona a la defensiva. Tres ejemplos:
| Estado | Mensaje de ejemplo |
|---|---|
| Un día antes del vencimiento | “Hola, Ahmet, mañana vence su pago de 1.250 ₺. Si le viene bien, le espero en la tienda. Que tenga un buen día.” |
| Primeros días de retraso | “Hola, su saldo actual figura en 1.250 ₺. ¿Puede pasar hoy o prefiere que esperemos al sábado?” |
| Propuesta de pago parcial | “Tiene una deuda total de 3.400 ₺. Si quiere, esta semana recojo 1.000 ₺ y dividimos el resto en dos, para que le resulte más cómodo.” |
En Libro de Cuentas: Deudas no hace falta escribir este mensaje a mano: cuando pasa a WhatsApp desde la ficha del cliente, “Hola [nombre], su saldo actual con nosotros es [importe]. Puede realizar el pago cuando le venga bien.” el texto aparece listo con el nombre del cliente y su saldo actual.
Cuatro errores frecuentes con las deudas que no se cobran
1. Anotar crédito nuevo con un saldo pendiente. Aumenta el importe que no se cobra y aplaza la conversación sobre el límite cada vez a la compra siguiente. En las ventas a empresas, ese tope se llama límite de cuenta abierta; cómo fijarlo lo explicamos en qué es una cuenta abierta.
2. Anotar el pago en el libro más tarde. Si el dinero recibido no se anota el mismo día, surgen dos riesgos a la vez: que se vuelva a pedir al cliente el importe que ya pagó y que la caja no cuadre a fin de mes. Cómo anotar el pago línea por línea puede verlo en ejemplo de libro de deudas.
3. Borrar los céntimos. Decir «dejémoslo así» es buena intención, pero estropea el registro; en la siguiente conciliación las cifras no cuadran. Anote los céntimos y tome usted la decisión de perdonarlos en el momento del cobro.
4. No recordar nunca. Callar por miedo a perder al cliente deja que la deuda crezca por sí sola. Una deuda pendiente se salda porque se recuerda, no porque se calle.
El valor del registro en un cobro sin pagaré
La mayor parte de los créditos de los pequeños comerciantes no tienen pagaré y casi todos se cobran hablando. Aun así, el detalle de su registro le facilita el trabajo: los movimientos fechados, la anotación de lo que se llevó, el desglose de los pagos realizados y los mensajes intercambiados le permiten sentarse con el cliente y aclarar la cuenta. El libro que usted lleva no es por sí solo un documento oficial; cuando el importe crece, hay que pedir el reconocimiento escrito de la deuda o el pagaré del cliente y llevar el proceso con un abogado. Y no olvide que sus ventas también deben quedar documentadas con un ticket o una factura.
¿Cómo se ve el cobro en la aplicación?
La pantalla principal de Libro de Cuentas: Deudas es el Seguimiento de vencimientos y muestra los créditos en tres grupos: Vencidos, Vencen hoy y Próximos. En la lista solo figuran los créditos con vencimiento indicado y aún sin saldar; a medida que se cobran, los registros salen de ahí. Así, la pregunta «¿a quién llamo hoy?» se convierte cada mañana en una lista ya preparada.
En el informe de caja no aparece el crédito pendiente, solo el cobro realizado, porque ese dinero aún no ha cambiado de manos. Esta distinción acaba con la confusión de «en el libro hay mucho dinero, pero en la caja no». La lógica de deudas, créditos y saldos la explicamos en detalle en qué es una cuenta corriente.
Si prefiere llevarlo con Excel, encontrará la misma estructura en la plantilla gratuita de libro de deudas; la diferencia es esta: en Excel el retraso lo revisa usted; en la aplicación, las cuentas vencidas suben solas al principio de la lista. La comparación del libro, Excel y la aplicación está en la página aplicación de seguimiento de deudas.
Preguntas frecuentes
¿Qué hacer con un cliente que no paga su deuda a crédito?
Pruebe primero un recordatorio breve por escrito, después el contacto telefónico y una propuesta de pago parcial. Deje de anotar crédito nuevo mientras haya saldo pendiente y acuerde qué semana se pagará cuánto. Si el importe es alto y no hay resultados, hay que obtener el reconocimiento escrito de la deuda y buscar asesoría legal.
¿Cómo se reclama una deuda y qué se dice?
Pedir una deuda no es acusar, es recordar. Diga el importe y la fecha y deje una opción a la otra persona: «¿Puede pasar hoy o esperamos al fin de semana?». Cuando se acuerda un día concreto en lugar de frases generales («ya lo arreglaremos»), el cobro se hace tangible.
¿Con qué frecuencia hay que enviar recordatorios?
Una vez el día antes del vencimiento, una vez en los tres primeros días de retraso y después no más de una vez por semana. Un recordatorio diario ahuyenta al cliente; no hacer ninguno deja que la deuda se olvide.
¿Debo aceptar pagos parciales?
Sí. Un pago parcial mete hoy en la caja una parte del dinero y mantiene vivo el hábito de pago del cliente. Lo importante es anotar cada parte el mismo día y ver el saldo pendiente junto con el cliente.
¿Se puede cobrar un crédito sin pagaré ni documentos?
En la práctica, la mayoría de los créditos de los pequeños comerciantes no tienen pagaré y casi todos se cobran hablando. Los mensajes, los justificantes de pago y sus registros fechados le ayudan a explicar la situación; pero su propio libro no es por sí solo un documento judicial. Si el importe es grande, pida el reconocimiento escrito de la deuda o un pagaré y consulte a un abogado.
¿De qué deuda se descuenta el pago?
De la deuda más antigua, salvo que se haya acordado otra cosa. Si el cliente dice que paga una compra concreta, anótelo en la descripción; si no se anota, pasados unos meses habrá discusión sobre qué deuda quedó saldada.
¿Qué hay que tener en cuenta al registrar un cobro?
Anote por separado la fecha, el importe y el tipo de pago (efectivo, transferencia, tarjeta). Mezclar efectivo y transferencia en la misma línea hace imposible encontrar a fin de mes la diferencia entre la caja y el banco.
¿Dejar de dar crédito hace perder clientes?
Un crédito con límite hablado no ahuyenta al cliente; uno cortado sin avisar, sí. Cuando se dice desde el principio «hasta tal importe», el límite no es una actitud personal, sino una regla que se aplica a todos.
Pantallas de seguimiento de vencimientos y cobros
Que la aplicación le diga a quién llamar hoy
Los créditos vencidos y los que vencen hoy, en una sola lista; el mensaje de recordatorio ya viene con el nombre y el saldo del cliente.